PayU vs Przelewy24 vs Tpay - która bramka płatnicza do polskiego sklepu

Dobieranie bramki płatniczej do sklepu WooCommerce to decyzja, którą podejmujesz raz, a potem żyjesz z nią latami. Możesz ją zmienić, ale każda zmiana oznacza ponowną weryfikację konta, nowe klucze API, testy webhooków i - jeśli masz BLIK One Click aktywowany - utratę zapisanych tokenów klientów, co tymczasowo obniża konwersję. Warto więc przemyśleć to dobrze od razu.

Przed Tobą porównanie trzech operatorów, którzy dominują w polskim e-commerce: PayU, Przelewy24 i Tpay. Nie będę przepisywać tabel ze stron marketingowych każdego z nich. Przez 13 lat integrowałem bramki dla ponad 120 sklepów - od jednoosobowych działalności po sklepy z kilkudziesięcioma pracownikami - i wiem, gdzie leżą pułapki, których nie widać patrząc wyłącznie na cennik.

Kto stoi za każdą bramką

PayU to spółka grupy Naspers notowana na giełdzie, obecna w ponad 50 krajach. W Polsce działa od 2002 roku i jest najdłużej istniejącym operatorem płatności online na naszym rynku. Stabilność korporacyjna przekłada się na długoterminowe umowy, lepszą infrastrukturę obsługi błędów i solidniejsze SLA dla większych klientów - pod tym względem to inny wymiar niż start-upowe bramki.

Przelewy24 należą do grupy PayPro S.A. z Poznania. Marka jest silnie kojarzona z polskim e-commerce, szczególnie wśród mniejszych i średnich sklepów. Przez lata oznaczało to większą elastyczność w rozmowach handlowych i szybsze reagowanie na potrzeby klientów. Tpay to również Poznań - Krajowy Integrator Płatności S.A. - rozwijany dynamicznie w segmencie mniejszych sklepów i platform SaaS, takich jak Shoper czy IdoSell.

Prowizje - co naprawdę zapłacisz

Każdy operator prezentuje swój cennik inaczej, więc zestawiam te same metody płatności obok siebie według aktualnych stawek z pierwszego półrocza 2026.

Kilka niuansów, których w tabeli nie ma. PayU w programach partnerskich agencji e-commerce (takich jak moja) aktywujesz za 5 zł zamiast 199 zł. Przelewy24 pobiera 1,50 zł jako przelew weryfikacyjny i natychmiast zwraca tę kwotę. Tpay od stycznia 2026 zmienił model: standardowy pakiet Business ma 0,99% prowizji od transakcji, ale do tego 99 zł miesięcznego abonamentu serwisowego. Jeśli rejestrujesz konto przez partnera Tpay, ten abonament zazwyczaj odpada.

Warto policzyć, kiedy Tpay Business rzeczywiście się opłaca. Przy obrocie 10 000 zł/mies. i 0,99% prowizji płacisz 99 zł prowizji + 99 zł abonamentu = 198 zł łącznie. Przy standardowej stawce Tpay Starter (1,59% + 0,39 zł per transakcja, 100 zamowień, średnia kwota 100 zł) to ok. 159 zł prowizji + 39 zł opłat stałych = 198 zł. Próg opłacalności pakietu Business zaczyna się przy obrocie mniej więcej 25 000 zł miesięcznie.

BLIK - najważniejsza metoda płatności w polskim sklepie

BLIK to dziś standard, nie opcja. 72% polskich konsumentów kupujących online używa BLIK-a jako preferowanej metody płatności. Jeśli Twój sklep go nie obsługuje, tracisz konwersję przy każdym etapie kasy - szczególnie na smartfonach, gdzie wpisanie numeru karty to żmudna procedura.

Wszystkie trzy bramki obsługują standardowego BLIK-a (kod 6-cyfrowy, ważny 120 sekund). Różnica leży w BLIK One Click - funkcji, która zapamiętuje token płatności klienta i przy kolejnych zakupach pozwala mu zapłacić jednym kliknięciem bez wpisywania kodu. To funkcja oparta na zapisaniu zgody klienta w aplikacji bankowej przy pierwszej transakcji. Dane z kilku wdrożeń, które śledziłem, mówią o 8-12% wyższej konwersji na mobile przy BLIK One Click w porównaniu do standardowego BLIK-a.

BLIK One Click w 2026: PayU - tak (dojrzała implementacja, działa od lat), Przelewy24 - tak, Tpay - w trakcie wdrożenia w ciągu 2026 roku.

U klienta z branży dom i ogród (WooCommerce, ok. 300 zamowień miesięcznie) po włączeniu BLIK One Click w PayU współczynnik ukończenia płatności wzrósł o 9 punktów procentowych w ciągu pierwszych 30 dni. Wartość koszyka nie zmieniła się, ale porzucenia na etapie płatności spadły wyraźnie - szczególnie na smartfonach, gdzie wpisywanie kodu BLIK bywa irytujące przy słabym łączu lub małym ekranie.

Raty i płatności odroczone (BNPL)

Raty i płatności odroczone to jeden z najszybciej rosnących segmentów w polskim e-commerce - szczególnie w kategoriach elektronika, meble i wyposażenie domu. Więcej o tym, jak konkretne usługi BNPL działają i kiedy opłaca się je wdrożyć, piszę w osobnym tekście o ratach i płatnościach odroczonych w sklepie. Tu skupiam się wyłącznie na różnicach między bramkami.

PayU ma tu wyraźną przewagę. Przez jedną wtyczkę (woo-payu-payment-gateway, ostatnia aktualizacja maj 2026, ok. 6000 aktywnych instalacji na WordPress.org) aktywujesz PayPo, Twisto i raty 0%. Klient wybiera opcję bezpośrednio w koszyku Twojego sklepu bez przekierowań do zewnętrznych formularzy. PayU rozlicza prowizję od transakcji BNPL (zwykle 2,5-3,5% wartości zamówienia), a Ty otrzymujesz pełną kwotę od operatora - ryzyko niespłacenia ponosi operator, nie Ty.

Przelewy24 również obsługuje płatności odroczone, ale wachlarz partnerów BNPL jest węższy niż u PayU. Tpay traktuje raty jako opcję do integracji zewnętrznej - możesz podłączyć osobną usługę, ale nie masz tego w jednym panelu i jednym procesie rozliczeniowym.

Wypłaty - kiedy pieniądze trafiają na Twoje konto

Każdy operator przechowuje środki na koncie technicznym i wypłaca je na Twój rachunek bankowy według harmonogramu, który ustalasz w panelu. Standardowo wszystkie trzy bramki realizują wypłaty w 1-2 dniach roboczych od złożenia dyspozycji. Możesz skonfigurować automatyczne wypłaty: codzienne (praktyczne przy wysokim obrocie), tygodniowe (standardowy wybór dla mniejszych sklepów) albo manualne na żądanie.

Ważna różnica przy Tpay: bezpłatne są cztery pierwsze wypłaty w miesiącu, każda kolejna kosztuje 2 zł. Przy codziennym harmonogramie po czterech dniach zaczynasz płacić za każdą kolejną wypłatę - to ok. 50-60 zł miesięcznie ekstra. Przy tygodniowym lub miesięcznym cyklu nie odczujesz tej opłaty w ogóle.

Chargebacki i spory - jak bramki radzą sobie z reklamacjami

Chargeback (obciążenie zwrotne) to sytuacja, gdy klient kwestionuje transakcję u swojego banku i bank zwraca mu pieniądze bezpośrednio. Dla sprzedawcy to podwójna strata: tracisz towar i pieniądze, a do tego płacisz opłatę za obsługę chargebacku (zwykle 25-75 zł per przypadek).

PayU i Przelewy24 mają rozbudowane zespoły do obsługi sporów i panele, gdzie możesz dołączyć dowody transakcji (dowód wysyłki, potwierdzenie odbioru, zrzuty ekranu komunikacji z klientem). Im szybciej reagujesz, tym większa szansa na wygranie sporu. Tpay ma tę samą procedurę, choć przy mniejszej skali operacji i mniejszym zespole wsparcia czas reakcji może być dłuższy.

Praktyczna wskazówka: zawsze wysyłaj paczki z numerem śledzenia i wymagaj podpisu przy odbiorze przy drogich zamówieniach. To Twój główny dowód w sporze chargebackowym. Operator płatności nie pomoże Ci wygrać sporu, jeśli nie masz dokumentacji.

Czas i proces wdrożenia

Wdrożenie bramki płatniczej składa się z dwóch niezależnych części: weryfikacji konta (czas po stronie operatora) i integracji technicznej (czas po Twojej stronie lub developera).

Czasy weryfikacji konta w 2026:

• Tpay: zazwyczaj 24 godziny od przesłania kompletnych dokumentów
• PayU: 1-2 dni robocze
• Przelewy24: 3-5 dni roboczych

Integracja techniczna z WooCommerce przy gotowej wtyczce to 15-30 minut pracy. Każdy z operatorów ma oficjalną wtyczkę dostępną bezpłatnie na WordPress.org. Konfiguracja obejmuje: instalację wtyczki, wklejenie kluczy API z panelu operatora, wybór aktywnych metod płatności i wykonanie zamówienia testowego w środowisku sandbox.

U jednego z moich klientów z branży artykułów dziecięcych zamowienia lądowały w statusie "oczekuje na płatność" mimo że klient faktycznie zapłacił i widział potwierdzenie transakcji po stronie Przelewy24. Winny okazał się ręcznie wpisany URL webhooka z literowką. Webhook nie dochodził, więc WooCommerce nie wiedział, że płatność przeszła. Błąd znaleźliśmy po trzech dniach. Od tamtej pory zawsze kopiuję URL webhooka bezpośrednio z panelu WooCommerce - nigdy nie wpisuję go ręcznie.

Panel administracyjny - codzienna obsługa sklepu

Prowadzisz sklep sam albo masz kogoś, kto obsługuje zamowienia? Panel sprzedawcy to interfejs, z którym ta osoba będzie spędzać czas co tydzień lub co miesiąc. Warto go ocenić nie tylko pod kątem funkcji, ale też pod kątem przejrzystości.

PayU Centrum Sprzedawcy to rozbudowany panel z raportami, filtrami transakcji, obsługą zwrotów i zarządzaniem kontami. Przy dużej liczbie transakcji narzędzia raportowe są naprawdę użyteczne - możesz eksportować dane do Excela lub CSV dla księgowości. Minusem jest to, że przy mniejszej liczbie transakcji panel wydaje się przeładowany opcjami.

Przelewy24 ma panel prosty i przejrzysty - intuicyjny nawet dla kogoś, kto stoi przed nim po raz pierwszy. Zakładki dla transakcji, wypłat i raportów są logicznie ułożone. Nie ma zbędnych kroków do wykonania zwrotu czy sprawdzenia statusu transakcji.

Tpay oferuje panel porównywalny z Przelewy24 pod względem przejrzystości, choć dokumentacja techniczna API jest gorsza niż u PayU. To ważne, gdy chcesz budować niestandardowe integracje poza standardową wtyczką do WooCommerce.

Wsparcie techniczne - co się dzieje gdy coś nie działa

Pod względem dostępności wsparcia technicznego PayU jest numerem jeden - ma dedykowane linie dla integratorów i agencji, dokumentację API aktualizowaną regularnie i społeczność developerów, którzy implementowali integracje setki razy. Gdy coś nie działa w niestandardowej integracji, jest gdzie szukać odpowiedzi.

Przelewy24 ma wsparcie przez formularz i chat, czas reakcji w dni robocze wynosi kilka godzin. Dla standardowych integracji WooCommerce to wystarczy, bo większość problemów opisana jest w helpdesku. Przy bardziej złożonych integracjach możliwe jest dłuższe czekanie na odpowiedź.

Tpay pozycjonuje się jako operator z ludzką obsługą - podobno jest łatwiej dodzwonić się do konkretnego opiekuna konta przy większych wolumenach. Przy standardowej integracji WooCommerce wsparcie działa sprawnie przez ticket w panelu.

Która bramka dla jakiego sklepu - konkretne scenariusze

Nie ma jednej odpowiedzi pasującej do każdego sklepu. Rozkładam to na konkretne sytuacje:

Nowy sklep, obrót do 30 tys. zł/mies.: Przelewy24. Najniższa bariera finansowa (brak opłaty aktywacyjnej, brak abonamentu), szybka konfiguracja, przejrzysty panel. Stawki prowizyjne są porównywalne z konkurencją, a do pierwszych kilku tysięcy zamowień miesięcznie różnica między bramkami wynosi kilkadziesiąt złotych, nie kilkaset.

Sklep z obrotem 30-200 tys. zł/mies.: tu różnice zaczynają się zacierać. Tpay Business opłaca się przy obrocie powyżej ok. 25 000 zł/mies. PayU daje wyraźną przewagę jeśli potrzebujesz BLIK One Click i ekosystemu BNPL. Przelewy24 wygrywa, jeśli nie chcesz abonamentu i cenisz elastyczność.

Sklep z obrotem powyżej 200 tys. zł/mies.: negocjuj. Każdy z trzech operatorów ma oferty indywidualne - prowizje od BLIK mogą spaść do 0,7-0,9%, za karty do ok. 1,5%. Przy takim obrocie różnica 0,3 punktu procentowego to ok. 6000 zł rocznie - warto poświęcić godzinę na rozmowę handlową.

Sklep, który musi ruszyć w ciągu 48 godzin: Tpay. Weryfikacja konta w 24 godziny to realna przewaga przed sezonem, przed premierą produktu albo gdy klient dopiero co przeniósł domenę i chce sprzedawać natychmiast.

Sklep z asortymentem o wysokiej średniej wartości zamowienia (powyżej 500 zł): PayU z aktywowanym BNPL. Klient, który może zapłacić w 12 ratach bez odsetek, decyduje się na zakup częściej niż klient, który musi wyłożyć całą kwotę od razu.

Co warto wiedzieć o regulaminie i wymaganiach prawnych

Każdy operator przed aktywacją konta weryfikuje Twój sklep: sprawdza regulamin, politykę prywatności, stronę kontaktową i zgodność oferty z przepisami. To wymogi wynikające z licencji krajowej instytucji płatniczej, którą każdy z nich posiada. Sklep bez kompletnego regulaminu lub z regulaminem zawierającym niezgodne z prawem klauzule zostanie odrzucony na etapie weryfikacji albo - co gorsze - zawieszony później.

Jeśli Twój regulamin jest nieaktualny albo brakuje wymaganych klauzul, weryfikacja się przedłuży. Co musi zawierać regulamin w 2026 roku, opisuję szczegółowo w osobnym artykule - zajrzyj do tekstu o regulaminie sklepu internetowego.

Przy rejestracji u każdego z operatorów przygotuj: NIP, REGON, numer KRS (jeśli spółka), numer konta firmowego, dane pełnomocników i beneficjentów rzeczywistych. Dla JDG wystarczy zazwyczaj NIP i PESEL właściciela. Wszystkie trzy bramki wymagają podobnego zestawu dokumentów - różni się wyłącznie czas ich przetworzenia.

Integracja z platformą - Shoper, WooCommerce, BaseLinker

Jeśli prowadzisz sklep na Shoperze, wszystkie trzy bramki są oficjalnie wspierane i aktywujesz je bezpośrednio z panelu Shopera. Nie instalujesz żadnego pluginu - wybierasz operatora z listy i wpisujesz klucze z panelu sprzedawcy.

W WooCommerce masz większą kontrolę nad szczegółami konfiguracji. Oficjalne wtyczki to: dla PayU - woo-payu-payment-gateway (dostępna na WordPress.org i GitHub PayU-EMEA), dla Przelewy24 - przelewy24 (WordPress.org), dla Tpay - tpay-woocommerce (WordPress.org). Wszystkie są regularnie aktualizowane i kompatybilne z WooCommerce 9+.

BaseLinker obsługuje synchronizację statusów płatności dla wszystkich trzech bez dodatkowych integracji. Jeśli zarządzasz zamowieniami z Allegro, własnego sklepu i innych kanałów przez BaseLinker, zmiana statusu zamowienia po potwierdzeniu płatności działa automatycznie.

Więcej o budowie pełnego sklepu internetowego na WooCommerce i dopasowaniu wszystkich elementów - od hostingu po logistykę - znajdziesz w moich materiałach z oferty.

Moja rekomendacja po 120 projektach

Gdybym zakładał nowy sklep bez wiedzy o przyszłym obrocie - otwierałbym konto w Przelewy24. Zero ryzyka finansowego na starcie, szybka konfiguracja i przejrzysty panel. Brak abonamentu oznacza, że przy słabszym miesiącu nie płacisz stałej opłaty za bramkę, która generuje małe przychody.

Gdybym prowadził sklep z wyraźnym zapotrzebowaniem na BNPL - elektronika, meble, narzędzia, sprzęt sportowy - wybrałbym PayU. Ekosystem PayPo + Twisto + raty 0% w jednej integracji jest realną przewagą nad konkurencją. Klient, który może rozłożyć płatność za lodówkę na 12 rat, kupi ją u Ciebie, a nie w sklepie stacjonarnym po drugiej stronie ulicy.

Gdybym miał klienta potrzebującego bramki natychmiast - nowy sklep przed świętami, przed wyprzedażą, przed premierą produktu - rejestrowałbym Tpay. 24-godzinna weryfikacja konta to w takich sytuacjach nieoceniona przewaga. Przy większych obrotach można potem negocjować stawki albo rozważyć zmianę operatora.

Jeśli szukasz pomocy przy wdrożeniu, konfiguracji lub optymalizacji sklepu WooCommerce, zajrzyj do oferty sklepów internetowych albo napisz bezpośrednio - chętnie powiem, która opcja ma sens w Twoim konkretnym przypadku.

Najczęstsze pytania

Która bramka płatnicza jest najtańsza dla nowego sklepu?

Dla nowego sklepu z niskimi obrotami najtaniej wychodzi Przelewy24 - opłata aktywacyjna to symboliczne 1,50 zł (zwracane po weryfikacji), brak abonamentu miesięcznego i prowizja zaczynająca się od 1,29% + 0,30 zł. Tpay Starter jest również sensowną opcją, choć prowizja w starszym pakiecie wynosi 1,59% + 0,39 zł. PayU pobiera 199 zł opłaty aktywacyjnej, chociaż przez agencje partnerskie można ją obniżyć do 5 zł.

Czy BLIK jest dostępny w każdej z tych bramek?

Tak, wszystkie trzy obsługują BLIK. Różnice pojawiają się przy BLIK One Click: tę funkcję (zapis tokenu, płatność bez kodu przy kolejnych zakupach) ma PayU i Przelewy24. Tpay wdraża ją w trakcie 2026 roku. Standardowa prowizja za BLIK wynosi ok. 1,19-1,40% zależnie od operatora i pakietu.

Jak szybko dostępne są środki ze sprzedaży?

Przy wszystkich trzech operatorach standardowy czas wypłaty to 1-2 dni robocze po złożeniu dyspozycji. Tpay oferuje cztery bezpłatne wypłaty w miesiącu, każda kolejna kosztuje 2 zł. PayU i Przelewy24 nie limitują liczby wypłat. Możesz też skonfigurować automatyczne wypłaty codzienne lub tygodniowe w panelu każdego z operatorów.

Która bramka obsługuje raty i płatności odroczone?

Najszerszy ekosystem BNPL (buy now, pay later) ma PayU - przez jedną wtyczkę do WooCommerce aktywujesz PayPo, Twisto oraz raty 0%. Przelewy24 również oferuje płatności odroczone, ale wachlarz usługodawców jest węższy. Tpay koncentruje się na płatnościach standardowych i BLIK, raty traktuje jako usługę dodatkową wdrażaną przez integracje zewnętrzne.

Ile trwa wdrożenie bramki płatniczej w WooCommerce?

Samą techniczną integrację (instalacja wtyczki, wpisanie kluczy API, konfiguracja metod płatności) wykonasz w 15-30 minut dla każdej z trzech bramek - wszystkie mają oficjalne wtyczki na WordPress.org. Czas oczekiwania na weryfikację konta to 24h u Tpay, 1-2 dni robocze u PayU i do 3-5 dni roboczych u Przelewy24.

Czy mogę mieć w sklepie dwie bramki jednocześnie?

Technicznie tak - WooCommerce obsługuje wiele aktywnych bram płatności jednocześnie. W praktyce większość sklepów wybiera jedną główną bramkę, bo metody płatności dublują się, a klient widzi np. dwa przyciski BLIK co może go zdezorientować. Sensowna konfiguracja to jedna krajowa bramka (PayU/P24/Tpay) plus Stripe do obsługi kart zagranicznych jeśli sprzedajesz poza Polską.

Jak wygląda prowizja za płatności kartą?

We wszystkich trzech bramkach prowizja za karty Visa i Mastercard wynosi standardowo 1,9% + stała opłata per transakcja (0,20-0,30 zł zależnie od operatora). To stawki wynikające bezpośrednio z interchange fee pobieranego przez sieci kartowe - różnica między operatorami jest minimalna. Przy obrotach powyżej 200 tys. zł/mies. można negocjować niższe stawki indywidualnie.

Którą bramkę wybrać jeśli sprzedaję też za granicą (EU)?

Przelewy24 i PayU koncentrują się na rynku polskim, choć obsługują karty zagraniczne. Do sprzedaży transgranicznej lepiej dodać Stripe jako drugą bramkę - obsługuje 135+ walut, ma niższe prowizje za karty EU niż stawki interchange polskich operatorów. Tpay również wyraźnie pozycjonuje się jako lokalny operator dla rynku PL.